做24小时不打烊的银行

——紫金农商银行拥抱“互联网+” 打造直销银行新模式

记者 胡宏开 通讯员 郭雪红 龚亮

（本文载于2017年11月17日《中华合作时报》09版）

上线仅一年，就拥有近100万户注册用户。

    不到一年时间，线上理财产品销售总额就占全行销售总额的86%。

    1分也能买理财，理财产品上线首日6小时，销售总额突破1亿元；2个交易日，销量突破5亿元。

    30万元信用贷款，3分钟“搞定”。

    这些全新突破的背后，是紫金农商银行拥抱“互联网+”，打破地域、网点、时间等限制，通过直销银行打开获客增收新渠道的大胆尝试。

    打造“金融+生活+服务”生态圈

    “互联网+”的来临，给传统银行业带来机遇也带来了挑战，农商银行作为地方性的法人银行，在获客、产品、运营等方面急需实现突破。

    紫金农商银行行长汤宇认为，做直销银行，首先必须解决客户对平台的信任问题。恰恰在这方面，农商银行可以发挥天然的客户对其搭建平台的信任优势，这是互联网金融不可比拟的。

    2016年4月18日，“紫金银行直销银行”正式上线，以免费服务、电子开户、轻松理财为产品亮点，通过互联网渠道，以优惠的价格、快捷的服务，打开新的获客增收渠道，实现互联网时代银行与客户的“双赢”。

    紫金农商银行电子银行部总经理沙飞介绍说，紫金农商银行已经拥有基金、保险等全类型金融资质牌照，有专业研发团队和经营丰富的运营团队；资产雄厚，规模已突破1600亿元，有成熟的资金运作能力，可以将很多线下产品包装成线上产品；与国内各领域排名前10的多家第三方机构有着成熟的商业合作，并签约多家金融服务平台；“紫金银行直销银行”可以对接市场上近百家“一行三会”认可的机构及3000多款金融产品。

    这些优势，让上线之初的“紫金银行直销银行”拥有资产类、负债类、场景类、生活服务类、代销类等类别的产品，开设了理财、积分商城、“五险一金”、车辆违章查询等功能，并陆续推出账户管理、转账汇款、支付等功能。

    “紫金银行直销银行”还重磅升级推出灵活理财类产品“天添宝+”。该产品，1分起投，收益稳健，主要是为客户零钱和闲钱管理提供便捷渠道，产品上线首日，6小时销售总额突破1亿元；2个交易日，销量突破5亿元。

    不仅如此，紫金农商银行还依托直销银行平台，与陆金所、嘉实等全国前列的公司联合开展产品创新，丰富产品线，提供线上存款、基金、保险、理财、贵金属、网络贷款等多样化的投资方式。

    未来，“紫金银行直销银行”将提供更多增值服务的深度挖掘，搭建多种应用场景。如，生活缴费、医食住行乐、与房地产开发商合作推出物业管理服务、与4S汽车店联合提供汽车贷款等各种生活场景服务，打造“金融+生活+服务”生态圈，将金融融入生活，使银行不再是客户要去的一个网点，而是一种随时可得的服务。

    以互联网思维广泛获客

    酒香也怕巷子深。

    如何吸引到更多客户？“紫金银行直销银行”在获客路径上借鉴了互联网思维。

    沙飞告诉记者，在直销银行上购买理财产品的主体是年轻人，而农商银行线下客户年龄普遍偏大，线上客户和线下客户天然互补，可以优化农商银行客户结构。

    根据多次活动统计，沙飞发现客户购买理财的一些规律：购买理财产品的人群介于30-35岁之间；女性居多，占50%-55%；天蝎座的人最爱理财；周一至周三是购买高峰，时间段分布在上午9：00-11：00以及晚上5：00-10：00之间；周五是理财购买最不活跃时段。

    为此，“紫金银行直销银行”先将广告投放时段改在周一到周三之间，周五调整为赎回时间；其次，针对女性和天蝎座人群，借助互联网时代游戏思维，专门设计了好玩的营销活动，适时推出爆款、秒杀款等，以互联网的游戏方式运营互联网产品，积极与客户互动。

    一些适时推出的营销活动更是将人气瞬间爆棚。在“买理财产品金额最大者，送欧洲双人豪华游”活动中，一些客户为获得“欧洲双人豪华游”的名额，在活动最后的9个小时，“秒杀竞价”特等奖连续出现三轮竞价与超越，销售额增加了1000万元。

    每逢节假日，“紫金银行直销银行”还让年轻人在直销银行平台上写下自己的愿景，从中抽奖。这些互动活动，聚集了大量人气，吸引了大量年轻客户的关注。

    目前，“紫金银行直销银行”已开展了全城搜索理财王、健康运动集赞获体检卡、幸运彩蛋、翻翻乐抽金条、推荐送油卡、浇水种树攒流量等一系列特色营销活动。通过互联网运营模式，提升客户参与度与品牌知名度。

    直销银行上线后，客户数获得快速发展，截至2017年7月底，“紫金银行直销银行”注册客户数近100万户。

    搭建更广阔的舞台

    “紫金银行直销银行”打造的产品不仅满足互联网时代客户的需要，并坚持普惠金融，做有温度、有态度的金融，让正直诚信的人，动动手指就能拿到贷款。

    记者了解到，通过与南京市公积金中心对接，“紫金银行直销银行”开发“紫金·快E贷”，发放30万元以下信用贷款，期限1年，线上全自动审批放款，一次授信、循环使用、随借随还，并实现一分钟申请、一分钟审核、一分钟放款。

    谈及直销银行发放信用贷款如何把控风险时？沙飞告诉记者，紫金农商银行目前已与前海征信、蚂蚁金服、芝麻信用等第三方开展了大数据合作，通过对接江苏省和南京市的公积金中心，从所获取的数据中，为信贷客户精准画像。

    2017年7月1日“紫金·快E贷”上线三个多月的时间，累计申请人数5500余人，实现了授信金额突破3亿元，放款2400余笔，贷款金额超过1亿元。

    紫金农商银行从未将直销银行视为自己的专属平台。

    沙飞告诉记者，紫金农商银行在未来将搭建更广阔的舞台，发挥紫金农商银行在互联网金融领域的运作能力和技术优势，向资产规模在500亿元以下的中小农商银行输出直销银行平台和产品，用共享思维来共享资源。

    在谈到输出内容时，沙飞告诉记者，主要是为中小农商银行输出APP、电商平台和代扣代缴全国性水电气费的缴费功能。

    立足南京，对接江苏，放眼全国。紫金农商银行直销银行的目光更为高远。

    紫金农商银行正在积极争取直销银行独立法人牌照，申报工作正在顺利推进中。

    沙飞表示，一旦紫金农商银行获得了直销银行独立法人牌照，就可以更加灵活地发挥互联网金融的独特魅力，在更广阔的空间和更多的维度上为客户画像，并提供更加精准的金融服务。