农金机构服务地方制造业发展的“苏农范本”

（此文刊载于2021年9月16日《金融时报》）

截至目前，除刚刚上市的沪农商行外，其余56家上市银行均已公布2021年半年报。从制造业贷款占比来看，有21家银行的制造业贷款占比超过10%，其中，苏农银行达到33.64%，在上市银行中位居第一。

制造业是立国之本、强国之基。苏农银行作为一家农村金融机构，数十年如一日，积极响应国家号召，把践行服务实体经济的初心与使命，聚焦在服务制造业发展上。今年以来，该行不仅成为全国上市银行制造业贷款占比第一行，还被苏州市政府评为2021年度苏州市生产性服务业领军企业，并在苏州市金融机构降低企业融资成本综合评估、苏州市科技金融信贷政策导向效果评估两项工作中获评“优秀单位”，为吴江区巩固住了江苏民营经济的“领头羊”地位，为苏州冲击全球工业第一城发挥了不可或缺的“苏农力量”，也为农村金融机构服务实体经济特别是服务制造业发展树立了“苏农榜样”。

聚焦服务实体经济

走特色化和差异化之路

苏农银行全称江苏苏州农村商业银行股份有限公司，2016年在上海证券交易所上市，证券简称“苏农银行”，网点主要布局在苏州市区，其中又以吴江区为主。苏州市和吴江区发达的民营经济和数量众多的优秀制造业企业，为苏农银行发展提供了独特、丰富、优质的资源禀赋。

早在20世纪90年代的信用社时期，当一些金融机构还在对发放个体私营企业贷款心存疑虑，苏农银行的前身——吴江农村信用社就在全市金融机构中率先提出了支持中小民营企业的口号。伴随着地方民营经济蓬勃发展，无论是在经济上行期“锦上添花”，还是在经济调整期“雪中送炭”，苏农银行始终坚持支农支小、服务实体，坚定支持地方经济稳健发展，成为地方政府口中服务当地经济发展的稳定器和助推器。

近年来众多银行服务下沉，服务中小微由“蓝海”变成“红海”，苏农银行又走上了大力发展绿色金融和科创金融之路。先后发布绿色金融战略，推出绿色信贷系统，成立科创金融中心和科技金融产业园支行，承接苏州市绿色低碳金融实验室建设，为地方经济转型升级和高质量发展提供更优的服务，贡献更高的价值。今年上半年，该行成功发放江苏省首笔排污权抵押组合贷款，成功发行全国首单绿色科技创新债权融资计划，中标江苏省首单“碳中和”绿色债券，转型工作走在同业前列。绿色贷款、科创贷款两项业务均实现快速发展。截至上半年末，苏农银行绿色贷款余额56.30亿元，比年初增加34.61亿元，增长160%，实现翻一番；服务科技型企业860户，发放贷款余额126亿元，占各项贷款的比重达15%，比年初分别增加70户、11.54亿元。

苏农银行坚定走特色化和差异化发展之路，在服务实体经济特别是制造业企业快速崛起中，自身也实现快速发展壮大。2004年改制组建吴江农商银行，成为全国第四家农商银行；2016年在A股上市，成为全国第四家在A股上市的农商银行；2019年更名为苏州农商银行，长三角区域一体化正式上升为国家战略，苏农银行跨上了更高更广的发展平台。2020年下半年在第六届董事会成立后，新一届领导班子号召全行整装待发，再燃激情，争取成为走在行业前列的标杆银行、社会倍加认可的价值银行、员工更多获得的幸福银行。今年上半年，苏农银行经营持续提速提质提效，总资产增速达到8.10%，存款增速达到8.72%，贷款增速达到10.53%，在全国56家上市银行中分别居第15位、第19位和第22位；不良贷款率1.14%，净利润同比增加17.19%，在全国56家上市银行中分别居第15位、第18位。

聚焦主责主业

做中小企业金融服务管家

今年苏农银行在新发展理念引领下，正式提出打造“中小企业金融服务管家”。提出这一口号并非心血来潮，而是基于长期服务实体经济特别是服务制造业发展实践的总结和提炼，更是体现了苏农银行在新时代，对坚守定位、回归本源、专注主业的深刻理解，对服务制造业发展的执着与追求。今年上半年，全行上下从理念、产品到服务，全方位实施转型。

首先，推出中小企业培育回归计划，提出打造“中小企业金融服务管家”号召，要求全行从以往专注中小企业信贷服务转向为中小企业提供全方位、高质量的金融服务。今年年初，推出中小企业培育回归计划，计划全年培育及回归中小企业客户800户。从实施情况看，仅今年上半年，就已经培育回归中小企业1587户，新增贷款有效户945户，提前完成全年目标任务。

其次，不断完善产品体系。目前，无论是流动资金贷款还是固定资产贷款，该行都一应俱全，同时针对特定领域还推出了科创金融产品和绿色金融产品，向特定客群推出了小微业主贷、人才贷、经营性物业贷、苏商贷、苏农贷、亲情贷、链e贷、优信e贷、锦鲤税e贷等多种特色信贷产品。

再次，不断优化服务流程，针对中小企业用款急、用款频繁的特点，以优化授信审批服务为切入点，在简化审批环节、提高审批效率上下功夫；实行年度授信服务，方便客户及时用信；一定金额以下的业务由独立审批人审批，提高了效率；加快传统产品的线上化改造，实现公司客户贷款用信的线上化突破。

此外，该行大力整合资源，加快小微企业结算产品研发，逐步形成结算及现金管理、电子银行、外汇业务、投资银行、财富管理等一揽子中小企业金融服务体系，为广大中小企业提供“管家式”“一站式”“全生命周期”金融服务，帮助企业解决发展中遇到的各种问题。

有付出就有回报。中小企业培育回归计划的有力实施推进，也带动了苏农银行对实体经济信贷投放保持快速增长。今年上半年，全行涉农及小微贷款占各项贷款的比重、各项贷款占总资产的比重持续提升，其中，涉农及小微贷款占各项贷款的比重首次突破80%，各项贷款占总资产的比重即将突破60%，民营企业贷款增速超过15%。

聚焦信贷管理

筑牢高质量和可持续发展根基

信贷资产质量是银行的“生命线”。近年来，在监管部门和行业管理部门的指导下，苏农银行针对痛点难点问题，从顶层设计入手，坚持底线思维，强化信贷管理，打造基础更实的“苏农底板”，筑就了自身高质量和可持续发展的根基。今年上半年，全行在实现制造业贷款较快增长的同时，不良贷款率稳步下降，资产质量稳步提升。截至上半年末，全行不良贷款率1.14%，比年初下降0.14个百分点。其中，不良贷款的收息率超过75%，逾欠60天（不含）以上贷款余额占不良贷款余额的比例低于30%，表明即使是存量不良贷款，收息和风险状况也保持较好水平。

强化授信审批管理。今年以来，苏农银行出台年度授信政策，全面聚焦小微企业和制造业发展，从绩效考核、内部资金转移定价、审查审批等方面进一步完善激励约束机制，加大信贷资源倾斜力度，保障实体企业发展。该行严格实施统一授信管理，将金融市场和交易银行业务等纳入统一授信管理，实现实时监控管理。优化风控模型，借力科技支撑，及时更新低风险自动审批模块的风控模型，增加了对低风险业务客户的准入条件，尤其是对房地产客户和涉政客户的风险把控。将3000万元以上授信由循环授信模式调整为集中授信模式，进一步提升授信审批质效。加强审批人与分片支行的对接沟通，提高审批效率，同时做好审批人定期轮换，防止出现道德风险。

强化信贷流程管理。苏农银行运用六西格玛方法实施对公开户、零售授信审批等五个重点流程的优化，进一步规范信贷材料，梳理打造全行信贷资料统一标准，基本解决用信材料混乱、部分材料过时的问题。推广线上化用信，增强用信流程体验，今年上半年，超过20%的银票实现线上自助开票，超过15%的流动资金贷款实现线上用信。完善贷后检查模块，上线零售线上贷款贷后管理模板与对公贷款贷后管理模块，优化贷后检查任务推送逻辑。上线各类提醒台账，包括贷款本金到期提醒台账、利息催收提醒台账、年度授信到期提醒台账，有效督促客户经理做好贷款催收工作，进一步压降逾期欠息贷款比重。

加大信用贷款投放力度。积极转变思想，加强产品创新，增加对小微企业的信贷资源配置力度，优化风险评估机制，注重审核第一还款来源，推动改变以抵押为主的局限，支持更多小微企业获得免抵押免担保的纯信用贷款支持。截至上半年末，全行信用类贷款余额突破60亿元，比年初净增10.97亿元，增长22%，这一增速是同期各项贷款平均增速的2.08倍。

成为全国A股上市银行制造业贷款占比第一行，对于苏农银行而言，是光荣、是梦想，是执着、是追求，是认可、是肯定，更是一份沉甸甸的责任。苏农银行党委书记、董事长徐晓军表示，“服务实体经济，彰显责任担当，苏农银行也收获了成长。吴江是江苏民营经济的‘领头羊’，苏州正在冲击全球工业第一城。未来，还将继续坚持特色化经营、差异化竞争，以制造业等实体经济为重点，做深做透金融服务实体经济，做好中小企业金融服务管家，当好苏州人民自己的银行，进一步打开全行高质量和可持续发展的空间。”

（徐绍峰 王峰 李建武）