（此文刊登于江苏经济报 2013年 11月 9日 ）

“不在客户那里，就在前往客户的路上”，两人一组，随身携带平板电脑，登门到企业现场办公，这是东台农商银行近百名客户经理的工作状态。日前，一场由该行发起的以各类个体工商户、生产经营户为主要授信对象的“‘阳光信贷’进小微”行动，正席卷东台城乡。

决策，让阳光照进微型企业

服务小微企业，作为地方金融机构，东台农商银行不可谓不用心。定期组织走访对接，上门到户了解把握信贷需求；创新机械工程设备按揭、应收账款质押、商标权质押等系列信贷新品，化解有效担保缺失难题；分区设立7大信贷营销中心，前移信贷服务阵地；实施总行授信评审员派驻，适度下放管理权限，提高办贷效率；出资邀请国内知名专家学者召开金融论坛，帮助小微企业了解把握经济金融形势……

然而，对于部分以各类个体工商户、生产经营户为代表的微型企业，其规模更小、财务制度更不健全、可抵押担保物更缺，“如何有效覆盖这部分游离于企业信贷之外又急需信贷资金支持的微型经济主体，我们着实动了一番脑筋。”东台农商银行董事长江志刚说。

经过深入的调研分析以后，该行大胆决策，实施“‘阳光信贷’进小微”行动，以“一次授信、循环使用，随借随贷、利率优惠”的“阳光信贷”来满足这部分客户群体的资金需求。

创新，打造微贷服务升级版

然而，从决策到政策落地，这之间还有很长的“一公里”。如何快、稳、准地配套微型企业小、频、急的资金需求，成功实现扶助微型企业金融突围？

东台农商银行琢磨出了一整套属于自己的微贷技术。破除报表迷信，着重了解微型企业主的“三品”（人品、产品、押品）、“三表”（水表、电表、工资表）、“三流”（人流、物流、现金流），把握真实的经营状况；消除抵押物崇拜，对租赁经营的商户，创新商圈商户联保贷款方式，化解有效担保缺乏难题；对“易贷通”进行二次扩容，将贷款授信最高限额由100万元扩大到300万，以“小、灵、便”的载体满足客户信贷需求；开发软件程序，实现系统自动预评级、预授信，排除人为因素干扰，减少授信失准差错；实施前台人员分散登门调查摸底，中、后台集中统一批量审批，大大提高办贷效率；上线客户关系管理系统，将微贷企业的综合贡献折算成优惠利率幅度，帮助降低微企财务负担……

“修订以后的‘阳光信贷’尽职免责条款，真正宽了人心！”该行市场营销部客户经理鲁辉说。微贷高风险、低收益，为打消客户经理恐贷惜贷的心理，该行对原有的“阳光信贷”尽职免责办法进行逐项细化，以帮助营销人员放下心理包袱，大胆进行微贷业务拓展。

　　信用贷，传递重诚守信正能量

在微型企业主诚信意识培养方面，东台农商银行也在积极探索。

配合此次微型企业“阳光信贷”推进，创新“信用贷”方式，在全市城乡选择一批重诚实、讲信用微型企业主进行信用贷款集中授信，并给予更大幅度的贷款利率优惠。

“信用也能变成钱”，这是该行打出的广告宣传语。无需任何抵押、担保，凭讲信用真能从银行借钱？在广电大厦西侧，做汽车修配生意的孙丽娟捧着该行发放的宣传册页，认认真真地研读。

“不要小看‘信用贷’的力量，其产生的影响带动作用，往往胜过千言万语的口头说教！” 该行授信管理部总经理王永生说。

“正常纳税的各类微型企业，目前，东台大约有6000多个，引导其重诚守信，这样银行更敢于涉足，微型企业也能获得更多信贷支持。”王永生这样解释。 （沈扣林 张明华）